Татарстан

Общественно-политическое издание

Здесь побывал «Татарстан»
Исламские финансы – это прежде всего партнёрство

Исламские финансы – это прежде всего партнёрство

Халяль прочно вошёл в жизнь нашего общества. Стало привычным, что этим термином, который переводится с арабского языка как «дозволенное Аллахом», маркируют и пищевые продукты, и одежду, и косметику. А ещё халяльными могут быть и финансы. Об их развитии в республике мы поговорили с доктором исламских наук, учёным секретарём Совета улемов Духовного управления мусульман РТ, проректором Казанского исламского института Рустамом хазратом Нургалеевым.

18 февраля 2024

БАНКИНГ БЕЗ РОСТОВЩИЧЕСТВА

– Начнём с азов. Чем исламские финансы отличаются от тех, с которыми большинство из нас сталкивается практически ежедневно?

– Отличий не так и много. У мусульманина, помимо общечеловеческих каких-то принципов понимания блага, логики и прочего, есть ещё один источник — это божественное откровение. Сам человек пытается постичь, что есть хорошо, а что плохо, но полагает, что Богу это лучше известно. Поэтому суть исламской финансовой модели состоит в соблюдении шариатских принципов, обозначенных в канонических откровениях, аятах священного Корана. Прежде всего это близко соблюдению запретов, налагаемых на мусульман в их повседневной жизни.

– О каких запретах конкретно идёт речь?

– Во-первых, на ростовщический процент. Во-вторых, на получение дохода в запретных индустриях: производство и торговля алкоголем, табаком, свининой, «индустрии низменных чувств» - казино, тотализаторы, сделки-пари, порноиндустрия. В-третьих, на любой вид неопределённости, связанный со способом получения прибыли, когда этот процесс зависит от случайного стечения обстоятельств. В-четвёртых, если имеется чрезмерный риск, способный принести большие убытки.

– Да, обычным банкам до этого дела нет. Получил кредит – плати, остальное не важно.

– В том-то и дело. Принятый за основу в банкинге, обусловленный заранее определённый процент за пользование денежными средствами ислам однозначно трактует как ростовщичество. Ислам же предлагает банкам осуществить желание заработать деньги через честный контракт распределения прибыли и рисков. Банкиры в этом случае не просто дают деньги за деньги, а становятся партнёрами в том или ином проекте, несут риски, и их прибыль соразмерна этому.

Или взять халяльную ипотеку. Банк выкупает для вас квартиру, и вы сразу становитесь её собственником. Если по каким-либо причинам не можете исполнять финансовые обязательства перед банком, то имеется возможность продать квартиру на обычном рынке, а не на специальном внутреннем по бросовой и невыгодной цене, как это происходит в обычных случаях.

Просто давать деньги под проценты и быть участником бизнеса – это две разные вещи. Не случайно в российском законодательстве исламские финансы закреплены под названием «партнёрские». Думаю, это справедливо, потому что воспользоваться ими может каждый человек, кто разделяет жизненные принципы мусульман.

НЕ НА СЛУХУ, НО РАБОТАЮТ

Почему же тогда при всей, казалось бы, привлекательности исламские финансы не так популярны? По крайней мере не на слуху, как иные, реклама о которых, кажется, выглядывает едва ли не из-за каждого сугроба.

– Не на слуху — это одно. На самом деле разными финансовыми структурами РТ уже реализованы пять инструментов: халяльная рассрочка на покупку недвижимости; возможность халяльного инвестирования, мобильное приложение-идентификатор халяльных ценных бумаг; халяльная рассрочка на покупку автотранспорта, стройматериалов и мелкой бытовой техники; халяльные дебетовые банковские карты.

Другое дело, что пока продукты для физлиц несколько дороже, чем в обычных банках, это главным образом связано с тем, что игроков на этом рынке пока немного. Хотя в последнее время они активно регистрируются, так что ситуация будет меняться.

– На это, очевидно, повлияли и изменения в российском законодательстве?

– В том числе. Действительно, осенью прошлого года вступил в силу федеральный закон, регулирующий деятельность по партнёрскому финансированию. Его цель - протестировать исламскую финансовую модель в тех регионах, где проживает большое количество мусульман и где уже работают исламские финансовые структуры, это Башкортостан, Дагестан, Чеченская Республика и Татарстан. Через два года результаты эксперимента проанализируют и примут решение о распространении данных правовых норм и на другие регионы России.

– Выходит, Татарстан в очередной раз в первых рядах. А что с кадрами? Ведь развитие любой сферы упирается именно в них.

– В республике, в принципе, не должно быть проблем с этим. В нашем вузе уже более 10 лет работает Российский центр исламской экономики и финансов. Результатом его работы как раз и стал запуск первых отечественных исламских финансовых продуктов семь лет назад.

Есть такая международная организация бухгалтерского учёта и аудита исламских финансовых учреждений – AAOIFI. Так вот, сейчас в России 10 сертифицированных экс- пертов AAOIFI, из них 8 – в РТ, 6 – в ДУМ.

ПОД ПОДУШКОЙ ДЕСЯТКИ ТРИЛЛИОНОВ РУБЛЕЙ

– Специалисты, очевидно, нужны не только для разработки и внедрения финансовых продуктов, но и для контроля над ними?

– Несомненно. Необходимо контролировать работу финансовых схем, начиная с момента подготовки договора с последующим внешним исламским аудитом. Например, для халяльной колбасы мало только разработать рецептуру и подобрать правильных поставщиков, необходимо иметь ещё и контролёра её производства, который от имени общества будет время от времени заявлять: да, колбаса как была разрfботана верно, так и продолжает производиться. Так же и с халяльными финансами.

В Духовном управлении мусульман РТ есть компетентные специалисты для этого. Вообще, ими сертифицировано и аудируется до 90% халяльных продуктов в республике.

ДУХОВНЫМ УПРАВЛЕНИЕМ МУСУЛЬМАН РТ СЕРТИФИЦИРОВАНО И АУДИРУЕТСЯ 90% ХАЛЯЛЬНЫХ ПРОДУКТОВ В РЕСПУБЛИКЕ.

– Какие факторы развития исламского банкинга в РТ, помимо расширения числа финансовых продуктов и их доступности, вы видите?

– Сегодня средний и малый бизнес в Татарстане очень живой, активно растёт. Примерно половина населения республики - татары по рождению, и если не верующие мусульмане, то тяготеют к нему ментально. И если им в хозяйственной деятельности (лизинговые контракты, кредитные линии и прочее) предложить тот же инструментарий за те же деньги, но близкий их внутренним позывам, думается, они с удовольствием перекредитуются по зелёным исламским правилам.

Также гипотетически есть возможность привлечения денег, которые, условно говоря, лежат под подушкой. Раньше ведь инструмента инвестирования и сохранности своих денег у правоверных мусульман в России не было. По сути, ведь нельзя положить деньги в обычный банк под проценты, защищая сбережения как минимум от инфляции. Сейчас такая возможность появляется. А «под подушкой» у мусульман, по примерным подсчётам экспертов Правительства РФ, могут храниться десятки триллионов рублей.

Как я уже говорил, пока финансовые халяльные продукты для простых граждан несколько дороже, чем обычный банкинг, но через год-два при развитии здоровой конкуренции в этой сфере мы выработаем вполне приемлемые цены для простого потребителя.

Я настроен оптимистично.

К сожалению, реакцию можно поставить не более одного раза :(
Мы работаем над улучшением нашего сервиса

Добавить комментарий

Тема номера
Журнал Татарстан

Подпишитесь на обновления: